在经营工商铺的过程中，风险无处不在，包括火灾、盗窃、水灾、意外伤害等等。购买适合的工商保险不仅能保障财产，还能让生意如虎添翼。但面对众多保险种类，哪些是必买的？铺位、工厦、写字楼各类保险价钱又如何计算？本文为你一一解答。

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1)工商铺必买保险：财产保险及经济权益保险

要说到工商铺的保险产品，财产保险及经济权益保险一定当之无愧。财产保险是针对于建筑物、存货、机器等具有实质物体的保险产品，用以降低财产受损的风险。而经济权益保险就是针对因被受保事件影响并属无形财务利益的保险产品，例如未来的租金损失。

1.1 火灾及附加危险保险（Fire Insurance）

所谓的「火灾及附加危险保险」其实即是广为人知的「火险」，属财产保险之一。但「火险」所保障的范围不止是火灾，还有闪电、爆炸或等附加危险如台风、山体滑坡、被飞机损坏等。 (注意: 并不是每一间保险公司所提供的保险产品都会承保额外危险，一切以保险公司的承保表为准) 不过现时承保商业财产的财产保险单多数都会提供「全险」保险保障的。

保费计算：

和大部分财产保险一样，保费会根据保额的某个比率去厘定的，而当中的保险费率会按各自的相对风险对财产进行分类，再根据个别特点例如消防设施、建筑物高度等去调整保费。

注意事项：

• 保险所受保的「火灾」指的是不应起火的物体起火了，而不是故意引起的。例如: 壁炉的火是有意的，故保单不会承保。但如果其火堆弹出火花并点着了附近的摆设而造成损失，那么摆设便在受保范围内
• 在火灾发生途中或发生后的盗窃损失属于除外责任
• 随着极端天气频繁，2025年保险公司对低洼地区铺位的水浸保障审查可能更严格。

1.2 营业中断保险（Business Interruption Insurance）

上述提到的保险是财产保险，那么营业中断保险就是属于经济权益保险。如果说火险（火灾实物损害保险）是就有形财产的损失或损害向受保人提供弥偿，那么营业中断保险则是给受火灾等所造成的影响，例如利润损失等提供补偿。

一般而言，它的保障范围包括因受保危险而引致的毛利率损失、一些必要和合理的附加费用(例如租用其他地方)和营业中断所需支付的工资。

保费计算：

以火险中建筑物室内物件的保险费率作为基本费率，再根据保障的相关时间因素来计算其他附加费

注意事项：

• 营业中断保单的毛利润定义未必和会计常用的一样，签约前要仔细留意保单说明书上的保障条款
• 一般从技术而言，你可以不必向同一个保险人购买火灾营业中断保险和火灾实物损害保险，但是由于计算复杂，香港的保险人通常都不愿意只提供营业中断保障而不同时承保有关的实物损害风险

1.3 财产「全险」保险(Property “All Risks” Insurance)

财产「全险」保险应该是现时最受工商铺欢迎的保险产品，从名字已经可以看出，它的保障范围非常广泛，即是所有损失或损害均属保障范围内，但当然具体豁免保障者则除外。

保费计算：

一般保费是根据保额的一定比率来计算的。但受保障地区的范围不同，保险费率也会有所不同

注意事项：

• 「全险」并不代表一切可以想像的风险都可以受保，例如一些不可避免的损失（损耗、折旧）、不合理的原因（进行非法活动所受的损失）又或因战争等「标准」的除外责任

1.4 盗窃保险(Theft Insurance)

工商铺免不了会担心有被盗窃的风险。而盗窃保险就是指承保由盗窃或企图盗窃导致的损失或损害。其主要包括由于盗贼以强行及暴力方式进入（或离开）受保处所而引致的损害。但保单对此类损失不设独立的保额，但一般会给存货及其他物件（如办公设备）指明适用的各别保额。

保费计算：

保费一般是以保额的某个比率作为标准，而高低则视乎财产对盗贼的吸引力而定

注意事项：

• 职员盗窃并不属于盗窃保单的保障范围，它是属于忠实保证风险，故牵涉到职员的共谋盗窃也不在此保障范围内

1.5 金钱保险(Money Insurance)

虽然它叫「金钱保险」，但除了金钱的损失外，它所保障的范围还包括盗贼对保险箱或保险库等造成的损害以及支票、银行本票以及其他形式的金融文件。

保费计算：

保费一般以全年进出银行的金额去估计总数的比率作标准。因此，工商铺有机会须先支付临时保费，到取得实际金额后再作全年的调整

注意事项：

• 不同的地点可能有不同的保额
• 职员盗窃或与职员共谋的盗窃都属于忠实保证保险的保障范围，因此金钱保险也不会承保 （一切按保险公司承保单为准）

1.6 忠实保证保险(Fidelity Guarantee Insurance )

如果你在经营工商铺中有雇用员工，那么你就很需要拥有忠实保证保险了。它主要是承保雇主因任何人在受其雇用的期间进行任何欺诈、 盗窃或不诚实等行为而导致的金钱或财产损失。

保费计算：

一般为保证金额乘以保险费率以得出保费，但保险费率的高低很大程度上会受到聘用性质及某些其他因素影响

注意事项：

•  忠实保证保险只会承保员工的不诚实行为，故一般的错误和疏忽是不保的

以上都是工商铺通常会买的财产保险及经济权益保险，至于其他相关的保险如玻璃保险等就要视乎各工商铺需要了。

2)工商铺必买保险：责任保险

2.1 雇主责任保险(Employer’s Liability Insurance)

雇主责任保险是主要承保雇主对雇员应承担的法律责任，包括雇员在受雇期间因工遭遇意外事故以致受伤或死亡而使雇主须向雇员或其受养人支付规定的补偿金额或因违反关乎工业安全的某些法定条文而承担的雇主责任。

保费计算：

雇员补偿保费一般会按保险期间内雇主应付的薪金额乘以某个比率计算，高低则主要按有关雇主所经营的业务种类而定

• 如果死伤者不属于《雇员补偿条例》所指的雇员，其责任则不获承保

2.2 公众责任保险（Public Liability Insurance）

「开铺做生意」难免容易担心会不小心「惹祸上身」，而公众责任保险便必不可少。公众责任保险是指承保受保人因在保单年度内发生的意外事故而需向第三者承担的法律责任，包括第三者受伤、死亡和财产受损的法律责任和所需的法律开支。

保费一般为可调整保费，或会因工资及销售额而有所改变

• 在指明地区范围以外发生的意外事故是不受保的
• 由于其他保单都可以承保责任风险。为了避免重复及混乱，这类风险（例如汽车和雇员补偿）有机会是已经被排除在外的，故购买前记得要先向保险公司了解清楚

除了以上的责任保险，责任保险还包括产品责任保险、专业弥偿保险、董事及高级管理人员责任保险等，这些就需要视乎各工商铺需要而作出购买了。

3)工商铺必买保险：雇员补偿保险（劳保）(Employees’ Compensation Insurance)

雇员补偿保险基本上有雇员的工商铺也「走唔甩」。因为根据《雇员补偿条例》第40条，所有雇主必须投购雇员补偿保险，以承担雇主在法律（包括普通法）之下的责任，否则不得雇用雇员从事任何工作，不论其合约期或工作时数长短等。而雇员补偿保险又称「劳保」，用于保障员工因工作而意外受伤，甚至死亡，或患上《雇员补偿条例》所指定的职业病时所造成的损失。当中范围包括个案的补偿金额、医疗费用、殡殓费、雇员因工受伤导致丧失工作能力的补偿金额等。

保费一般以雇主全年应付薪金额的某个比率作标准，而高低则主要按照有关雇主所经营的业务的种类而定

• 法例规定是有雇主在购买后，必需要在工作地点当眼的地方张贴保险通告并列明保险单的细则
• 如果雇主责任保险是保障雇主，那么雇员补偿保险就是保障雇员
• 劳保设有最低投保金额，若雇员数目不超过 200 人，以每宗事故计算的投保金额不少于 HK$1 亿元；若雇员数目超过 200 人，以每宗事故计算的投保金额不少于 HK$2亿元
• 劳保保障员工工作期间不慎发生意外引致不能上班可赔偿每月薪金4/5

香港法例《雇员补偿条例》已于 2025年4月17日 起调高了多项赔偿金额：

• 死亡/永久丧失工作能力赔偿时，计算赔偿的「每月收入」上限已由以往的 $36,550 调升至 HK$38,670。

最低赔偿金额：

• 死亡赔偿：最低金额已调升至 HK$514,510。​
• 永久完全丧失工作能力赔偿：最低金额已调升至 HK$584,220。

2025年劳工法例新环境

• 强积金对冲取消（2025年5月1日生效）：虽然这不直接改变劳保条款，但这意味着雇主在解雇员工（包括因工受伤后最终无法复工的情况）时的财务负担增加，这使得购买足额的雇员补偿保险及考虑附加保障变得更为重要。
• 「418」变「468」规则（2025年讨论焦点）：政府正修订雇佣条例，将「连续性合约」的定义由「连续4星期每星期工作18小时」放宽至「4星期工时合计68小时」。这将令更多兼职/散工受劳工法例（及劳保）保障，雇主需留意兼职员工的保险覆盖。

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